Češi přicházejí o miliony kvůli jedné chybě. Děláte ji i vy?

Chybovat v otázce osobních financí nás může vyjít pěkně draho. Na první pohled děláme všechno správně, spoříme, neutrácíme, a přitom přicházíme o spoustu peněz. Chybami se člověk sice učí, ale někdy už je nemusíme zvládnout napravit.

Většina Čechů se považuje za finančně zodpovědné. Ukazuje se ale, že řada z nás stále nerozumí základním pojmům, neodkládá peníze na horší časy nebo využívá zcela nevýhodných finančních služeb. Těchto 6 chyb, kterých se Češi dopouštějí, je ale může připravit o miliony korun.

1. Nespoří si na důchod

Řada Čechů se stále mylně domnívá, že odváděním peněz na důchodové pojištění si spoří na vlastní penzi. Ve skutečnosti přitom odvody na důchodové pojištění slouží na výplatu důchodů stávajícím seniorům a účast na důchodovém pojištění je pouze jednou z podmínek nároku na budoucí důchod. Jenže stárnutí populace a zvyšující se počet starobních důchodů tvoří černou díru v už tak napjatém státním rozpočtu.

Kdo se tedy domnívá, že žádný důchod generace dnešních čtyřicátníků stejně nedostane, nemusí být daleko od pravdy. Odkládat si peníze na důchod je proto rozumným řešením, a čím dříve začnete, tím méně peněz vás to bude stát. Pro příklad, pokud si ve svých 25 letech odložíte tisíc korun každý měsíc po dobu sedmi let a pak je necháte vhodným způsobem vydělávat, budete mít v padesáti letech naspořeno více než ten, kdo bude spořit stejnou částku po delší dobu, ale začne později. Jeho peníze se totiž nestihnou za kratší dobu tolik zhodnotit.

2. Netvoří finanční rezervu pro nenadálé situace

Nemáme teď na mysli situaci, kdy vám vypoví službu lednice. Její pořízení je sice finančně náročné, stejně tak je ale stále řešitelné. Život nám přináší mnohem zrádnější nástrahy v podobě úrazů či nemocí, jejichž léčba nebo následky nás mohou na pěknou řádku let finančně paralyzovat. A zatímco nás zdravotní důvody odříznou od příjmů, závazky se kupí.

Předejít takové situaci lze přitom správně nastaveným úrazovým pojištěním. To je postavené na principu neočekávaných událostí, pokrývá tedy především úrazy, které přijdou ve vteřině a nelze se na ně nijak připravit. Na pokrytí výdajů spojených s vážnými úrazy přitom úspory, nemocenská ani invalidní důchod nestačí, tím spíše, jste-li hlavním živitelem vy. Pojistných produktů je přitom na trhu víc než dost. Se správným nastavením si nechte poradit od nezávislého pojišťovacího poradce.

3. Nepočítají s poplatky u bankovních produktů

Zdaleka neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je zároveň nejvýhodnější či dokonce nejlevnější. Částku, kterou měsíčně splácíte, sice ovlivňuje úroková míra, jenže na vaši hypotéku se mohou vztahovat další poplatky, které na první pohled nejsou vidět, ale mohou ji citelně podražit.

O jaké typy poplatků vlastně jde? Kromě obvyklého poplatku za sjednání hypotéky či za vedení úvěrového účtu může jít také o různé druhy připojištění, které mohou zvýšit měsíční splátku o několik desetin procenta. To se sice jeví jako málo, při hypotéce na třicet let už to ale může znamenat desetitisíce zbytečně utracených korun.

4. Ignorují inflaci

Možná patříte mezi ty šťastlivce, kterým prarodiče dlouhé roky spořili pětistovku na vkladní knížku. Když jste se pak ve dvaceti stavěli na vlastní nohy, obřadně vám předali pár desítek tisíc těžce naspořených korun, které jste obratem utratili za ledničku nebo postarší ojeté auto. Peníze, které si vaše babičky utrhávaly od pusy, za ta léta ztratily na hodnotě.

Důvodem byla inflace, která z každé pětistovky, která v dobách našeho dětství skutečně představovala nezanedbatelnou část rozpočtu, ukrajovala po kouscích tak dlouho, že z peněz nezbylo téměř nic. Přestože tedy zuřivě odkládáte peníze do štrozoku, ve finále je stále nemáte. Peníze ztrácejí na hodnotě, i když je necháte ležet na běžném účtu. Zkuste namísto toho využít spořicí produkty či investiční nástroje, které garantují zhodnocení alespoň o míru inflace. Jen tak zajistíte, že vaše peníze budou mít i po letech stále stejnou kupní sílu.

5. Nastavují si špatné splátkové programy

V zásadě není na bankovních úvěrech nic špatného. Bez nich by drtivá většina z nás neměla spolehlivé auto nebo nedokázala přizpůsobit bydlení potřebám rodiny. Co nás ale stojí spoustu peněz, je špatné nastavení splátkových programů. Čím nižší částky totiž platíme, tím déle splácení trvá a tím déle tedy platíte vysoké úroky.

Pro představu, půjčíte-li si 200 tisíc s úrokem 10 procent a minimální splátkou 3 tisíce korun měsíčně, potrvá vám sedm let, než tuto půjčku splatíte. Jenže jenom na úrocích vzhledem k nastavení půjčky zaplatíte 100 tisíc korun. To znamená, že si půjčíte 200 tisíc a splatíte 300 tisíc. Nevýhodné, co myslíte? Jediným řešením je snažit se dluh umořit co nejdříve, a to třeba formou refinancování nebo předčasným splacením úvěru. Pozor ale na podmínky, i předčasné splacení vás může vyjít dráž než doplacení po měsíčních splátkách.

6. Investují všechny peníze do jednoho aktiva

Investice jsou skvělým nástrojem, jak nechat peníze pracovat. Počáteční vklad se může během následujících let zhodnotit o desítky i stovky procent, a to zcela bez vašeho přičinění. Tedy, až na jedno: správný výběr aktiv. Češi při investování svých peněz často opakují jednu chybu. Peníze vsadí jen na jediný druh aktiv.

To ale představuje velké riziko. Pokud například za všechny své úspory koupíte jen jedny akcie, reálně hrozí, že při jejich propadu přijdete o všechny své peníze. Překvapivě podobné je to i s nemovitostmi. V případě hospodářské recese nebo přírodních katastrof může dojít k jejich znehodnocení. Proto je dobré do budoucna nespoléhat na to, že z vás byt po babičce jednou udělá bohaté rentiéry.

Zdroje: Broker Trust, Novinky.cz, iDnes, e15