Máte dost našetřeno na důchod? Podívejte se na doporučené částky podle věku

Málokdo z dnešních čtyřicátníků už spoléhá na to, že mu jednou stát zaplatí důchod. Důchodové spoření tak přestává být nadstandard a stává se z něj doslova nezbytnost. Existují obecná doporučení, kolik by měl mít člověk v jednotlivých dekádách naspořeno na důchod. Částky vás nejspíš překvapí.

Odkládat peníze na důchod byste měli začít už s první výplatou, ve čtyřiceti už byste svoje úspory měli jen přikrmovat. Spoření na důchod není jen o pravidelnosti, ale také o správném výběru investičního nástroje, který vaše peníze ochrání před inflací. Jak tedy správně spořit na důchod a kde na to vůbec vzít?

Ve 30 letech máte základy finanční stability

Podle obecných doporučení finačních poradců bychom měli mít už ve třiceti letech ušetřen na důchod jeden celý roční plat. A k tomu ještě bokem odložených až šest výplat pro nenadálé situace, jako je ztráta zaměstnání.

Jenže v realitě je tomu takto málokdy. Do třiceti let se stavíme na vlastní nohy, vybavujeme domácnosti, možná pořizujeme první nemovitosti nebo zakládáme rodiny. Pořád je do čeho vrážet peníze, výplaty přitom nemáme závratně vysoké, neboť jsme na trhu práce stále nováčky.

Odkládat v takové situaci ještě něco na důchod? To je snad špatný vtip! Zůstaňte v klidu, pořád jde jen o doporučení, ne o vaši povinnost. I když tedy nemáte peněz nazbyt, nic není ztraceno.

1. Začněte s malými částkami. Je lepší spořit pár stovek měsíčně, než vůbec nic. Důležité je vytvořit si návyk pro pravidelné spoření, čím dříve navíc začnete, tím více se vám peníze správnou investicí zhodnotí.
2. Zvolte správnou investiční strategii. Schovávat peníze pod kobercem vám užitek nepřinese, protože tím ztratí na své hodnotě. Daleko více se vám vyplatí investovat do fondů nebo akcií či do nákupu nemovitostí.
3. Omezte zbytečné výdaje. Veďte si přehled příjmů a výdajů, pomůže vám to zorientovat se, kam nejvíc tečou vaše peníze. Zvažte, zda potřebujete drahá předplatná několika streamovacích platforem nebo zahraniční dovolené dvakrát ročně.
4. Využijte daňové úlevy a zaměstnanecké benefity. Příspěvky na důchodové spoření dnes nabízí spousta zaměstnavatelů. Informujte se na personálním a tyto příspěvky využijte. Byla by škoda nechat jimi tvořit investiční portfolio vaší firmy, když mohou hodnotit vaše peníze.

Ve 40 letech už úspory posilujete

Kariérního vrcholu spousta z nás dosáhne ve věku do čtyřiceti let. Pořád jsme ještě plni entuziasmu, energie máme na rozdávání, už máme zkušenosti a z pohledu firem jsme výbornou investicí. Zároveň už se nespokojíme s málem a známe svou hodnotu. Snad v žádném jiném období života nerostou naše výplaty tak rychle, jako když je nám nad třicet.

Využijte toho, když se vám v práci daří, a odkládejte peníze na důchod. Ve čtyřiceti už bychom měli mít naspořeny dva roční čisté platy. Jenže v tomhle věku už většina z nás živí děti se stále se stupňujícími nároky. Jak v tomhle kolotoči výdajů ještě ušetřit na důchod?

1. Zvyšte příspěvky na důchod. Pokud je to možné, posílejte si z výplaty vyšší částku na důchodové spoření.
2. Peníze na spoření posílejte hned, jak vám přijde výplata. Předejdete tak tomu, že všechno utratíte a na konci měsíce nebudete mít co odkládat.
3. Rozložte své úspory do více aktiv. Neriskujte peníze vsazením na jednu dobře vypadající investici. Kdyby se to nepovedlo, přijdete o všechno. Namísto toho zkuste peníze vložit do různých akcií, dluhopisů nebo do nemovitosti.

V 50 letech se připravujte na důchod

V padesáti letech už byste měli mít naspořen čtyřnásobek čistého ročního příjmu. Zdá se to možná jako utopie, v tomto věku už vám ale postupně odpadají výdaje. Děti se staví na vlastní nohy, půjčky jsou skoro splacené, nastává tedy ideální čas na kontrolu stavu vašich úspor.

1. Přehodnoťte investiční strategii. Jestliže jste doposud zhodnocovali své úspory rizikovější formou spoření, teď nastává doba, kdy toto riziko snížit. Kdyby se totiž hodnota vašich investic výrazně propadla, nemusíte do důchodu stihnout takovou ztrátu vyrovnat.
2. Snižte si dluhy. I když je důchod ještě daleko, vstoupit do nich s hypotékou nebo jinými finančními závazky může být stresující. Usilujte proto o doplacení hypotéky ještě než vám bude šedesát.

V 60 letech finišujte se spořením

Šest ročních příjmů byste měli mít naspořeno, když vám život připíše šestý křížek. Dosáhnout toho není jednoduché a povede se to málokomu. Jestliže jste ale poctivě odkládali každý měsíc aspoň minimální částku na správný investiční nástroj, máte v šedesáti letech k dispozici částku, která vám může stále generovat další příjmy.

1. Úspory, které máte, nenechte ležet ladem. Za pomoci šikovného finančního poradce vymyslete strategii, která vám bude vaše peníze nadále hodnotit.
2. Zvažte dodatečný příjem. Možná už toužíte více po klidu a času stráveném s rodinou než v práci, ovšem pokud vlastníte nevyužívanou nemovitost, nabídněte ji k pronájmu. Se spolehlivým nájemníkem máte zajištěn pravidelný zdroj příjmu.

České důchody na běžné výdaje seniorů stačí. Zatím

Možná vám uvedená doporučení připadají nereálná, ve srování se světem se ale v Česku nemáme špatně. Odborníci ze společnosti Fidelity Investments doporučují, aby senioři ve Spojených státech odešli do důchodu s desetinásobkem ročního platu. Tento rozdíl je způsoben hlavně rozdílným sociálním systémem. Zatímco v Česku zajišťuje většinu příjmů v důchodu stát, v Americe státní penze na výdaje důchodců nestačí.

Jak správně spořit na důchod?

• Začněte co nejdříve. Čím dříve budete investovat byť malou částku, tím více se projeví efekt složitého úročení.
• Vytvořte si návyk. Odkládat jednou za čas nemá smysl. Raději nastavte trvalý příkaz na snesitelnou částku, ale posílejte ji každý měsíc, než nárazově odkládat větší sumy na nevýhodný spořicí účet.
• Sledujte, kam vám utíkají peníze. Zvažte nezbytnost svých výdajů.

Čemu se vyhnout?

• Odkládáte spoření. Až splatím auto. Až děti dostudují. Čím déle čekáte, tím těžší bude naspořit dostačující částku.
• Zvolili jste příliš konzervativní investice. Ty vám sice zajistí minimální naspořenou částku, ta ale nemusí v budoucnu pokrýt vaše potřeby. Čím dříve a čím více začnete spořit, tím více užitku vám mohou přinést dynamické (rizikovější) investice.
• Investujete jen do jednoho typu aktiv. Vložili jste úspory do jednoho typu akcií nebo jste místo spoření koupili dům? Z takové investice plynou určitá rizika. Akcie se mohou hluboce propadnout a hodnotu domu může znehodnotit dálnice, která kolem něj jednou povede. Proto je lepší mít peníze uložené i jinými způsoby.

Zdroje: Česká spořitelna, Finaps Consulting, DataLife, ČT24, iDnes