Máte starou levnou hypotéku? Připravte se na šok! Budete platit o tisíce víc
Česká národní banka ponechala základní úrokovou sazbu na současné hodnotě 3,75 procenta. Od sazby se odvíjejí úroky na vkladech a úvěrech. Situaci tedy sledují ti, kteří mají zájem o hypotéku, a ti, kterým končí fixace aktuální úrokové sazby.
Nevýhodné půjčky se daly čekat
Rozhodnutí centrálních bankéřů se dalo očekávat. Je v souladu s tím, co predikovali analytici. K důvodům patří vyšší lednová a únorová inflace nebo také agresivní politika amerického prezidenta Donalda Trumpa.
Právě toto rozhodnutí vede k obavám ohledně půjček a hypoték. Již předtím totiž jejich úročení banky srážely velice opatrně. Na začátku března průměrná sazba hypoték meziměsíčně klesla o 0,07 procentního bodu, tedy na 5,05 procenta. O levných hypotékách si nejspíš můžeme nechat jen zdát. Co se týká spotřebitelských úvěrů, tam došlo ke změně sazby o 0,77 procentního bodu na 6,86 procenta.
O změnách se předem nedozvíte
Vzhledem ke konkurenci nebývají rozhodnutí bank předem avizována, protože ceny půjček jsou ovlivněny také zájmem klientů a konkurenčním prostředím. V jarních měsících je poptávka po hypotékách poměrně vysoká, proto se jejich ceny nejspíš příliš snižovat nebudou. Pravděpodobně i v nadcházející době se tedy zvýhodňování spíše nedočkáme, sazby budou stagnovat.
Nadále se tedy bude prohlubovat problematika nedostupnosti financování bydlení, která se v Česku postupně zhoršuje. Pro mnoho lidí je únosnější žít v nájmu, a to například i ve spolubydlení. Z hlediska prodejů mohou být alternativou starší byty, ale i ty třeba v Praze stojí přibližně 124 tisíc za metr čtvereční. Cena bydlení je tak ve vztahu k průměrnému měsíčnímu příjmu třikrát až čtyřikrát vyšší než v roce 1989.
Končí vám fixace? Prozkoumejte situaci
Fixační období je pevně stanovená doba, kdy je výše úrokové sazby i měsíčních splátek neměnná. Podmínky si stanovujete sami ve chvíli sjednání hypotéky. Pokud se vám blíží konec fixačního období, měli byste zbystřit.
Situaci byste měli řešit alespoň tři měsíce před termínem konce fixace. Získáte tím dostatek prostoru zjistit, jaké jsou aktuální nabídky na trhu hypoték. Úvěr můžete refinancovat rovněž u konkurenční banky, pokud najdete výhodnější podmínky. V každém případě máte možnost zažádat o refinancování své hypotéky a získat lepší podmínky, úvěr splatit nebo naopak navýšit. Lze využít hypoteční kalkulačky na internetu nebo se poradit s finančním poradcem. Pokud se situací nebudete zabývat, banka se vám sama ozve s nabídkou dalšího postupu.
V případě refinancování obecně platí, že vhodná doba na tento krok je tehdy, kdy jsou tržní úrokové sazby nižší než ty, které máte sjednané v rámci svého aktuálního úvěru. Pokud se například očekává, že úrokové sazby se budou snižovat, na refinancování není ideální čas a je lepší počkat. Než se do refinancování pustíte, je nutné znát veškeré okolnosti a poplatky, které se s procesem pojí. Pak zvažte, zda vám to stojí za vydané úsilí. Nezapomínejte, že refinancování je možné provést i během fixačního období, proto byste měli situaci na trhu sledovat průběžně.
Jak se na konec fixace připravit?
Navýšení splátek, pokud nemáte v plánu úvěr splatit, bude nejspíš nevyhnutelné. Nicméně oceňte alespoň to, že dosud byla vaše hypotéka výhodná. Uveďme konkrétní příklad. Představme si hypotéku ve výši dva miliony korun, kdy původní úroková sazba činila dvě procenta a doba splátek je 20 let. Měsíční splátka by se pohybovala kolem částky 10 118 korun. Jestliže po skončení fixace vzroste úrok na 5 procent, budete každý měsíc platit přibližně 13 200 korun. Jedná se tak o nárůst větší než 3 000 korun. Konkrétní částky ale závisí na více podmínkách.
V první řadě začněte jednat včas, a to alespoň dva až tři měsíce před koncem fixace. Pokud chcete přecházet k jiné bance, ověřte si všechny poplatky, abyste nebyli překvapeni. Nejprve zkuste jednat se stávající bankou. V období, kdy se očekávají vysoké úrokové sazby, může být výhodnější zvolit kratší dobu fixace. Zároveň nezapomínejte na postupné vytváření finanční rezervy, abyste byli schopni zvládnout nenadálou finanční zátěž.
Zdroje: kalkulackahypoteky.cz, forbes.cz, denik.cz, idnes.cz
