Anatomie dluhové spirály: Problémy vznikají, když staré dluhy pokrýváte novými
Začíná to nevinně. Půjčka na novou pračku, kontokorent na pokrytí nečekaných výdajů. Z užitečného pomocníka se ale dluh může nepozorovaně proměnit v tichého zloděje klidu.
Z jedné splátky se stane kolotoč, kde staré dluhy lepíte novými, a vy se propadáte hlouběji. Tomuto jevu se říká dluhová spirála a v Česku s ní bojují statisíce rodin. Ačkoliv se situace může zdát beznadějná, dobrou zprávou je, že cesta ven existuje.
Jak to celé funguje? Past jménem „půjčka na půjčku“
Představte si, že vám chybí peníze na splátku. Místo řešení si vezmete další, často mnohem dražší úvěr, abyste pokryli ten starý. To je princip „vytloukání půjčky půjčkou“. Dočasně si sice ulevíte, ale ve skutečnosti si jen utahujete smyčku. Každá další půjčka znamená vyšší úroky a poplatky, takže váš celkový dluh roste do obřích rozměrů.
Tento nebezpečný cyklus často roztáčejí snadno dostupné produkty jako kreditní karty nebo nebankovní úvěry, které lákají na rychlé peníze, ale skrývají vysoké úroky. Než se nadějete, ztrácíte přehled, vyhýbáte se telefonátům od věřitelů a žijete v neustálém stresu. Konečnou stanicí této cesty bývá exekuce a hrozba ztráty majetku.
Proč se to děje? Kdo za to může?
Nebylo by fér házet vinu jen na dlužníky. Pád do dluhové pasti je kombinací několika faktorů. Na jedné straně je to nízká finanční gramotnost a tendence řešit touhu po lepším životním standardu (dovolená, drahé dárky) na dluh. Obrovskou roli hrají i rány osudu jako ztráta práce nebo nemoc, na které většina z nás nemá vytvořenou dostatečnou rezervu.
Na druhé straně stojí systém. Agresivní reklamy nás přesvědčují, že žít na dluh je normální. Predátorské firmy pak ochotně půjčí i lidem v nouzi, ovšem za naprosto nevýhodných podmínek. Problém tedy není jen v lidech, ale i v prostředí, které dluhům nahrává.
Když pro čísla nevidíme lidi
Statistiky mohou klamat. I když má Česko v průměru nízké zadlužení, na začátku roku 2025 u nás bylo přes 600 000 lidí v exekuci. Za jediný rok přibylo přes 440 000 nových případů. To jsou alarmující čísla, za kterými se skrývají skutečné lidské příběhy plné stresu, úzkosti a depresí. Nejhorší je, že dluhy ničí i životy dětí, které často dluží za banality jako jízdenka v MHD a startují do života s obrovskou zátěží.
Jak z toho ven?
Cesta ze začarovaného kruhu existuje, ale vyžaduje odhodlání a především akci. Všechno začíná tím, že si člověk udělá nemilosrdnou inventuru. Sepíše si všechny dluhy, příjmy a výdaje, aby konečně věděl, na čem doopravdy je. S tímto přehledem v ruce je pak naprosto zásadní přestat hrát mrtvého brouka a začít komunikovat s věřiteli.
Mnozí z nich totiž na nový splátkový kalendář přistoupí, protože je to i pro ně výhodnější než nákladná exekuce. Pro samotné řešení pak existují dvě hlavní zbraně. Pro lidi, kteří ještě nemají negativní záznam v registru, je tu konsolidace, která sloučí půjčky do jedné a sníží měsíční splátku.
Pro ty v hlubších problémech je tu záchranná brzda v podobě osobního bankrotu (oddlužení), který po třech letech splácení smaže zbytek dluhů a dá člověku šanci na nový start. A co je možná nejdůležitější – nestyďte se říct si o pomoc. Organizace jako Člověk v tísni nabízejí bezplatné dluhové poradenství. Nejste na to sami.
Nejlepším lékem je vždy prevence
Samozřejmě, nejlepší je se do spirály vůbec nedostat. Základem je jednoduchý rodinný rozpočet a finanční rezerva na horší časy ve výši alespoň tří platů. Než si půjčíte, vždy si ověřte, zda má firma licenci od ČNB.
Ačkoliv odpovědnost za vlastní peněženku máme každý sám, je skvělé vidět, že i stát zpřísňuje pravidla a snaží se chránit ty nejzranitelnější. Pamatujte, že i z té nejtemnější finanční situace vede cesta ven. Cílem není jen splatit dluhy, ale získat zpět klid a kontrolu nad vlastním životem. A to za tu námahu stojí.
Zdroje: justice.cz, irozhlas
