Právník radí: Nejhorší věc, kterou můžete udělat, když nasekáte dluhy
Ztráta práce, rozpad firmy nebo nemoc rychle naruší domácí rozpočet. Najednou se úvěr, který dříve šel bez problémů, stává noční můrou. Většina lidí v téhle situaci dělá tu nejhorší věc – schová hlavu do písku a doufá, že to nějak dopadne. Jenže banka nebo inkasní agentura samy od sebe nezmizí. Naopak, čím déle problém ignorujete, tím horší situace bude. Řešení existuje a je jednodušší, než si myslíte.
Nebojte se, zavolejte dřív než oni vám
Tahle rada se vám možná bude zdát bláznivá – zavolat bance dřív, než vám přijde upomínka? Ano, přesně tak to funguje nejlépe. Banky raději řeší problémy s lidmi, kteří komunikují, než aby honily peníze po těch, co se schovávají.
Než zvednete telefon, udělejte si jasno v číslech. Kolik máte příjmů, co vás stojí základní životní potřeby a kolik dokážete reálně měsíčně splácet. Nebuďte při tom optimisty – raději počítejte s horší variantou než s lepší. Banka váš odhad stejně prověří.
Jedna důležitá věc – mluvte rovnou s bankou, ne s inkasní agenturou. V bance požádejte o spojení s oddělením problémových úvěrů. Ti jsou na podobné situace připravení a dokážou víc než běžný poradce na přepážce.
Není všem dnům konec
Odklad splátek je nejčastější první pomoc. Banka vám může povolit třeba tři měsíce pauzu, během které nemusíte splácet vůbec nic. Hodí se to hlavně při dočasných problémech – ztratili jste práci, ale máte nadějnou vyhlídku na novou.
Prodloužení doby splácení znamená nižší měsíční splátku. Zaplatíte celkově více na úrocích, ale získáte prostor k dýchání. Někdy banky dokonce přistoupí na dočasné snížení úrokové sazby, zejména pokud jste dříve platili bez problémů.
Sloučení všech dluhů do jednoho úvěru může být spása, když máte půjčky na více místech. Místo několika splátek budete mít jen jednu, často s lepšími podmínkami. Anebo zkuste štěstí u jiné banky – možná vám nabídne refinancování za výhodnějších podmínek.
Vaše práva
Možná nevíte, ale zákon o spotřebitelském úvěru je na vaší straně. Máte právo na bezplatné řešení sporů přes finančního arbitra, pokud se s bankou nedohodnete. Je to rychlejší a levnější než soudit se.
Inkasní agentury nesmí dělat všechno, co chtějí. Nemůžou vám bušit na dveře večer, obtelefonovávat příbuzné nebo psát vašemu šéfovi. Pokud tohle dělají, můžete se stěžovat na Českou obchodní inspekci a dopadne to na ně.
Máte právo vědět, z čeho se váš dluh skládá. Pokuty, úroky, poplatky – všechno musí být transparentní. Věřitel nemůže účtovat přemrštěné sankce jen proto, že mu dluženou částku nestihnete zaplatit včas.
Jak jednat s bankou
Než půjdete do banky, sepište si návrh písemně. Popište, proč máte problémy, co navrhujete jako řešení a dokažte to čísly ze svého rozpočtu. Písemnost věc posouvá z roviny prosíme, pomozte nám do roviny nabízíme řešení.
Buďte vstřícní, ale ne zoufalí. Věřitel chce peníze zpátky, takže má zájem najít způsob, jak mu je budete moci splácet. Nejde jen o to, co může udělat banka pro vás, ale taky o to, co můžete nabídnout vy. Například že budete platit pravidelně každý měsíc určitou částku.
Všechno si zapisujte a nechte si potvrdit. E-mail s podmínkami dohody, SMS se souhlasem – cokoli, co vás ochrání před tím, že si za půl roku budete s bankou vyčítat, kdo co slíbil. Konkrétní termíny a částky jsou základ.
Když standardní cesty nestačí
Občanské poradny a dluhové poradenství pomáhají zdarma. Poradci znají právní předpisy i praktické zkušenosti a dokážou vám připravit plán, který má šanci na úspěch. Často dosáhnou lepších podmínek než laik, který jedná sám.
Osobní bankrot zní strašidelně, ale pro některé lidi je to východisko. Pět let budete pod dohledem insolvenčního správce, ale pak dostanete čistý štít. Rozhodněte se až po pečlivém zvážení – tohle řešení má své důsledky.
Prodej majetku nebo změna životního stylu mohou uvolnit peníze na splácení. Druhé auto, větší byt, drahé koníčky – někdy stačí snížit životní standard dočasně, než se dostanete zpátky na nohy. Je to rozhodně lepší než roky problémů s exekucemi, které vás budou stát mnohem víc.
Komunikace je klíč k řešení. Čím dřív začnete jednat, tím víc možností budete mít. Banka není váš nepřítel, ale obchodní partner, se kterým se dá domluvit rozumné řešení. Hlavně nepanikařte a neustupujte do ústraní – problém se vyřeší jedině aktivním přístupem.
Zdroje: justice.cz, Novinky
