Německé důchody jsou astronomické! Kolik berou senioři v Německu ve srovnání s Čechy?

Německo se řadí mezi státy s nejpropracovanějším a nejefektivněji fungujícím důchodovým systémem na světě. Zdejší senioři se nemusí obávat nedostatku financí ani po skončení své pracovní kariéry. Důsledně vybudovaný systém stojí na třech stabilních pilířích, které společně vytvářejí spolehlivou oporu pro důstojné a finančně zabezpečené stáří. A nejde jen o základní výdaje. Mnozí němečtí důchodci si totiž dopřávají cestování, koníčky a další nové zážitky.

Zatímco v některých zemích představuje důchod jakéhosi strašáka pro všechny obyvatele a stárnutí populace hrozbu pro stát, v Německu je situace trochu jiná. Jejich penzijní systém je totiž prověřený desítkami let a vzhledem k tomu, že se mění jen málo, patří k těm nejstabilnějším na světě. Je také nejstarší, jeho kořeny totiž sahají až do 19. století, kdy byl zaveden za vlády kancléře Otto von Bismarcka. Od té doby prošel desítkami velmi promyšlených, ale poměrně drobných úprav, které ho jen vylepšily k dokonalosti.

Penze, která pokrývá potřeby i sny

Průměrná výše starobního důchodu v Německu se v roce 2023 pohybovala okolo 1 500 eur měsíčně, tedy zhruba 36 000 korun. Konkrétní částka se samozřejmě odvíjí od různých faktorů jako je délka pracovního poměru, výše příjmů a podobně. I přesto však jde o částku, která výrazně převyšuje průměrné důchody v České republice. 

Němečtí senioři tak často nemusí nijak měnit svůj životní standard. Zvládají platit za bydlení, energie, zdravotní péči, a dokonce jim zbývá i na volnočasové aktivity. Navíc ti nejzranitelnější mají nárok na tzv. základní starobní důchod (Grundrente). Tato částka doplňuje příjem těch, kteří měli nízké výdělky nebo přerušili kariéru kvůli péči o děti či rodinu.

Důležité je i to, že v Německu existuje široká síť služeb pro seniory, od zdravotnictví až po sociální pomoc. Všechny tyto služby jsou levnější, některé dokonce dotované státem, což seniorům ještě usnadní život v penzi.

Tři pilíře, které tvoří pevný základ

Německý důchodový systém je postaven na jasně definované struktuře tří pilířů. Každý z nich má svou specifickou roli a dohromady vytvářejí komplexní síť zabezpečení.

1. Státní důchodové pojištění (Gesetzliche Rentenversicherung)

Tento základní pilíř je povinný pro většinu zaměstnanců. Funguje na průběžném principu – pracující odvádějí příspěvky, z nichž se financují aktuální důchody. Zaměstnavatel i zaměstnanec odvádějí shodně 9,3 % z hrubé mzdy, tedy dohromady 18,6 %. Výše důchodu se pak vypočítává podle tzv. bodového systému, který zohledňuje výši příjmu a počet let pojištění. Nárok na důchod vzniká po minimálně pěti letech přispívání do systému.

2. Podnikové důchodové pojištění (Betriebliche Altersvorsorge)

Tento dobrovolný pilíř je stále více využíván, zejména ve větších firmách a ve veřejném sektoru. Zaměstnavatel v rámci benefitů přispívá zaměstnanci na dodatečný důchod. V některých případech může přispívat i zaměstnanec sám, formou odložené mzdy. Výhodou jsou daňové úlevy a možnost navýšit si důchod bez závislosti na státním systému.

3. Soukromé důchodové spoření (Private Altersvorsorge)

Třetí pilíř je zcela na individuálním rozhodnutí občana. Nejznámější formou je Riesterova nebo Rürupova renta, které jsou státem podporované a často kombinované s investicemi do podílových fondů, nemovitostí nebo životního pojištění. Výhodou je možnost optimalizace podle vlastních možností a rizikového profilu. V posledních letech Němci čím dál víc využívají i ETF fondy nebo penzijní fondy v kombinaci se zelenými investicemi.

Stabilita, důvěra a promyšlené reformy

Německý důchodový systém ale nestojí jen na odvodech za sociální pojištění. Klíčem k úspěchu je zde také stabilita a předvídání určitých situací. Němci se u důchodů umí připravit na vše s dostatečným předstihem díky analýzám. Jejich cílem nikdy není šoková změna pravidel. Jdou na to postupně a zavádějí různé drobné změny, přičemž sledují, zda se osvědčily a jaké jsou výsledky.

Všechny tyto kroky přizpůsobují demografickým i ekonomickým změnám. Na rozdíl od České republiky, kde se podmínky pro důchody mění snad každým rokem, Němci sází na dlouhodobou kontinuitu a transparentnost.

Německu však hraje do karet i jeho dlouhodobě silná a stabilní ekonomika. Jen díky ní si totiž mohou tyto štědré důchody dovolit financovat bez větší újmy. Je zde tedy patrná jasná rovnice – fungující ekonomika znamená i funkční důchodový systém.