Toto je nejhorší způsob, jak si vzít hypotéku. Banky na tom vydělávají
Na co si musíte dát pozor při výběru hypotéky? Platí totiž známé pravidlo: Důvěřuj, ale prověřuj. Asi každý dnes potřebuje hypotéku na pořízení vlastního bytu či domu. Jak se můžete vyhnout nevýhodným podmínkám, skrytým poplatkům a co vše musíte před podpisem hlídat?
Sjednání hypotéky může vypadat jednoduše, ale skrývá mnoho nástrah, které vás mohou stát desítky tisíc. Skryté poplatky, nevýhodné podmínky a taktiky bank, které zvyšují vaše náklady, jsou častými problémy. V tomto článku vám ukážeme, jak těmto pastem předejít.
Najít správnou banku
V prvním bodě je nutné si vybrat kvalitního poskytovatele hypotéky. Lidé berou nejčastěji hypotéku u banky, kde mají sjednaný účet či jiné služby. Než se ale ukvapíte, porovnejte si nabídky od různých bank. Čím víc jich projdete, tím lépe pro vás. Pro každého jedince platí trochu jiná pravidla, ať už z pohledu toho, zdali jste zaměstnanec, podnikatel nebo si berete hypotéku ve dvou.
Srovnání hypoték zabere sice spoustu času, ale jde o vaše peníze a o dlouhodobý závazek, kterého se nezbavíte minimálně 20-30 let. K ulehčení situace vám může pomoci hypoteční kalkulačka, která přes přesné parametry ukáže ideální kandidáty. Pokud se vám to zdá jako příliš práce a nerozumíte tomu, můžete využít služby hypotečního poradce. Zde je správný výběr také klíčový, nejen, že by měl být nezávislý, tedy neměl by pracovat pod žádnou bankou, ale také by vám měl nabídnout hypotéku na míru a zdarma. Peníze dostává z provizí od sjednání. Takže pokud po vás chce peníze dopředu, dejte ruce pryč.
Vaše banka vám sice poskytne hypotéku, ale podle jejích vlastních pravidel. Pokud máte nějaké specifické finanční nebo příjmové okolnosti, vaše banka vám nemusí vyjít vstříc, i když jiná instituce by vám mohla nabídnout lepší podmínky.
Velmi častou chybou bývá to, že si klient automaticky nejdříve požádá o hypotéku ve své bance. Přitom to nemusí být pro něj to nejvýhodnější řešení. Až 6 z 10 lidí se zároveň nechá zlákat reklamou na nejnižší úroky u hypoték, které ve skutečnosti nedostanou.
„Pokud podáte žádost a banka vám úvěr neschválí, automaticky se dostáváte do úvěrového registru,“ upozorňuje odbornice na hypoteční úvěry.
Zaměření na úroky
Většina lidí se zaměřuje na hypoteční úroky, což se na první pohled zdá jako nejvýznamnější bod. Ale i za nízkými úroky se mohou skrývat vysoké poplatky či další povinnosti, které hypotéku podraží. Není proto důležité sledovat pouze úrok, ale především tzv. RPSN. Jedná se o roční procentuální sazbu nákladů a ukazuje vám o kolik váš hypoteční úvěr každý rok přeplatíte. Zahrnuje také úroky, poplatek za odhad nemovitosti, poplatek za zpracování hypotéky a veškeré další náklady.
Problém je však v tom, že ne všechny banky uvádějí RPSN snadno dostupné, a často ho musíte hledat v úrokových listech, podmínkách hypotéky a dalších dokumentech. I proto se vám vyplatí obrátit se na hypotečního poradce, který má přehled o podmínkách u různých poskytovatelů.
Drobnosti, které lehce přehlédnete
Mezi další pasti, kterým můžete naletět jsou zdánlivé drobné povinnosti v případě, že se vám něco stane. Jde především o pojištění schopnosti splácet. Pokud přijdete o práci, toto pojištění vám pomůže se splacením. Kde je háček? Pojištění bývá poměrně drahé a obvykle kryje pouze jednoho z žadatelů, dále pak platí pouze na dobu fixace a kryje jen některá rizika.
Je proto velmi důležité si vše pořádně pročíst a mít i sjednané kvalitní životní pojištění, které vás před těmito hrozbami snáze ochrání.
„Lidé by si nejdříve měli prověřit, kde jsou jejich finanční limity. Díky tomu si ve výsledku rezervují jen takovou nemovitost, kterou si mohou finančně dovolit, respektivě kterou dofinancují úvěrem ve výši, jaký je banka ochotna poskytnout,” popisuje Jana Vaisová, hypoteční specialistka.
Chcete mít jistotu a navíc si zafixovat podmínky hypotéky? Pak můžete požádat o tzv. předschválenou hypotéku, na jejíž vyčerpání pak máte 2 roky.
Průměrná výše hypotéka vzrostla již na 4 miliony korun. „Odráží to kombinaci vyšších cen nemovitostí, růstu mezd a nižších úrokových sazeb,“ uvedla ČBA. Také připomněla, že ceny nemovitostí vzrostly loni v průměru o více než 10 %.
Snad asi každému je jasné, že si musíte smlouvu před podpisem pořádně přečíst, ale i tak to mnoho lidí neudělá. Smlouvy bývají dlouhé, náročné a psané právníky, kteří dokáží skrýt mnoho informací. Dávejte si například pozor na to, zdali můžete nemovitost prodat či pronajmout bez souhlasu banky. Řada poskytovatelů to zakazuje. Dále si pak ověřte, jak budete hypotéku čerpat, zdali vše dostanete najednou nebo postupně, dle stavby či rekonstrukce vašeho domu.
