Toto je nejvyšší doporučená částka na běžném účtu. Cokoli navíc vás okrádá o peníze
Pokud máte na svém běžném účtu víc peněz, než kolik utratíte za měsíc, přicházíte o tisíce korun ročně. Peníze na běžném účtu jsou tak trochu jako kbelík s dírou. Nahoře sice přiteče výplata, ale dole vám hodnota peněz potichu odtéká pryč.
Způsobuje to inflace. A v řeči čísel to třeba v srpnu 2025 vypadalo takhle: inflace 2,5 %, ale úrok od banky sotva 0,13 %. Brutální rozdíl, co?
Pokud jste měli na účtu 100 000 Kč, banka vám za rok připsala hezkých 130 Kč. Jenže inflace vám z kupní síly té samé částky ukrojila 2 500 Kč. Výsledek? Reálná ztráta 2 370 Kč. Za své peníze si koupíte méně než před rokem.
A to je jen polovina problému. Tou druhou jsou peníze, které jste mohli vydělat, ale nevydělali. A přitom stačilo jediné – přesunout peníze na lepší spořicí účet.
V roce 2025 nebylo těžké najít sazby kolem 4 %, které by vám z vaší stotisícové úspory po zdanění vydělaly hezkých 3 400 Kč. Když sečteme reálnou ztrátu a ušlý zisk, dostaneme se na téměř 6 000 Kč ročně. Každých sto tisíc na běžném účtu vás tak stojí malé jmění.
Jak z toho ven? Klíčem je pochopit, k čemu jednotlivé účty slouží, a nastavit si jednoduchý systém.
Běžný účet funguje spíš jako průtokový ohřívač
Představte si běžný účet ne jako trezor, ale jako průtokový ohřívač. Přijde tam výplata a hned zase odtéká na nájem, jídlo, a další platby. Jeho síla je v tom, že máte peníze okamžitě po ruce. Nemá za úkol je zhodnocovat.
Kolik tam tedy nechat? A kolik tam tedy nechat? Nemusíte v tom hledat žádnou vědu. Bohatě vám postačí částka, která pokryje vaše výdaje na jeden, maximálně jeden a půl měsíce. Pro představu, pokud jsou vaše náklady 40 000 Kč, je rozumné mít na účtu něco mezi 40 a 60 tisíci. To vám dá dostatečný polštář na všechny platby a nečekané výdaje, aniž byste zbytečně krmili inflaci. Cokoli je nad touto hranicí, musí prostě pryč.
Spořicí účet představuje pevnost
Kam s penězi, které přebývají na běžném účtu? První zastávkou je spořicí účet. Zde si vybudujete svou pohotovostní rezervu – záchrannou síť pro případ, že se něco pokazí. Ztráta práce, rozbitá pračka nebo nečekané výdaje u zubaře – přesně na to je tento polštář určený.
Jak velká má být rezerva na spořáku? Ideálně 3 až 6násobek vašich nezbytných měsíčních výdajů. Jde zkrátka o peníze na všechno, co musíte každý měsíc bezpodmínečně zaplatit – tedy nájem, jídlo, dopravu a tak podobně. Když si tyto nutné výdaje sečtete, vynásobte si je třemi až šesti.
Pokud takto dojdete například k částce 30 000 Kč, měla by vaše cílová rezerva na spořicím účtu být mezi 90 a 180 tisíci korunami. Pro rodiny nebo živnostníky přitom dává smysl mířit spíše k té horní hranici, pro větší klid.
Peníze na spořicím účtu jsou v bezpečí (vklady jsou pojištěné do 100 000 EUR), jsou rychle dostupné a hlavně – jejich úrok dokáže výrazně zmírnit dopad inflace. Na trhu najdete spořicí účty s úrokem kolem 4 %. Stačí se jen podívat a vybrat si ten, který vám vyhovuje. Některé totiž pro získání plného úročení vyžadují aktivní používání účtu, jiné jsou bez podmínek.
S investicemi můžete nechat peníze pracovat
Máte plný běžný účet (podle pravidla 1,5násobku) a vytvořenou pohotovostní rezervu na spořicím účtu? Gratulujeme! Všechny další peníze teď mohou konečně začít pořádně pracovat pro vás.
Volba správného nástroje závisí na tom, kdy budete peníze potřebovat. Pro cíle, které máte na dosah za pár let, jako je nové auto nebo rekonstrukce bytu, skvěle poslouží produkty jako stavební spoření nebo termínované vklady. A co s penězi, které nebudete potřebovat dlouhé roky? Pokud sníte o pohodovém důchodu bez starostí, je čas nechat je pořádně pracovat na kapitálových trzích.
Skvělým odrazovým můstkem je doplňkové penzijní spoření, u kterého vás stát odmění hezkými příspěvky, a ještě vám uleví na daních. Pro odvážnější jsou pak ideální volbou nízkonákladové investiční fondy (ETF), které představují efektivní cestu k dlouhodobému růstu majetku.
Udělejte první krok ještě dnes
Přestaňte pasivně přihlížet, jak vaše peníze ztrácejí hodnotu. Převezměte kontrolu. Začněte tím, že si jednoduše spočítáte své měsíční výdaje a stanovíte si tak rozumný limit pro běžný účet. Hned poté si založte výhodný spořicí účet a začněte na něj posílat vše, co tento limit přesahuje. Abyste na to nemuseli neustále myslet, celý proces zautomatizujte nastavením trvalého příkazu. Tímto jednoduchým systémem proměníte finanční ztrátu v aktivní budování vaší budoucnosti.
