Chcete tu nejlepší hypotéku? Začněte porovnáním nabídek různých bank
Kdo si už někdy bral hypotéku, ví, že mezi reklamními sliby a realitou bývá velká propast. Na plakátu v bance se na vás směje rodinka před novým domem, vedle toho svítí krásná nízká sazba a nápis „schválení do tří dnů“. Ve skutečnosti vás ale čeká hromada papírování, několik kol vyjednávání a hlavně rozhodnutí, které vás bude provázet klidně dvacet i třicet let. A právě proto je velkou chybou skočit po první nabídce, která se tváří výhodně.
Každá banka má jiná pravidla hry
Banka se na vás vždycky nejdřív podívá z hlediska takzvané bonity – tedy toho, jestli a v jaké výši vám může půjčit. Jenže co je pro jednu v pořádku, může být pro jinou problém. Jedna dá víc váhy výši příjmu, jiná se bude víc zajímat o to, jestli máte stálou práci a žádné jiné dluhy. Obecně platí, že dluhy by neměly přesáhnout zhruba devítinásobek ročního čistého příjmu a splátky by se měly vejít do 45 % měsíčního příjmu. Ale čísla jsou jen část příběhu — zbytek je o přístupu konkrétní banky.
Úrok je jen začátek
Ano, všichni koukáme na úrok. Jenže chytrý výběr hypotéky není jen o tom, kdo má na webu nejnižší úrokovou sazbu. Délka fixace, tedy období, po které máte úrok zafixovaný, hraje obrovskou roli. Když jsou sazby nízko, láká krátká fixace, ale může se to nevyplatit, pokud za pár let sazby vyskočí. Někdy je rozumnější „zamknout“ si sazbu na delší dobu a mít klid, i když to znamená začít o pár desetin výš.
Pojištění může pomoct, ale také se může prodražit
Banky často nabízejí pojištění schopnosti splácet, životní pojištění nebo pojištění nemovitosti. Některé tyto produkty jsou opravdu užitečné – třeba když vás potká dlouhodobá nemoc nebo přijdete o práci. Ale každá taková pojistka má svou cenu a tu je dobré si sečíst s celkovými splátkami.
Poplatky, o kterých se moc nemluví
Kromě úroku a pojištění existuje i spousta dalších položek, které se schovávají v sazebníku. Vedení úvěrového účtu, poplatky za odhad nemovitosti, sankce za předčasné splacení. Někdy jsou to drobné částky, ale když se sečtou, dokážou udělat pěkný rozdíl. Proto se nebojte zeptat na všechno, co může v průběhu splácení přijít.
Vlastní peníze jsou výhoda
Banky běžně půjčují do 80–90 % hodnoty nemovitosti. Když máte víc vlastních úspor a potřebujete menší úvěr, můžete si výrazně polepšit – nižší úrok, lepší podmínky, větší prostor při vyjednávání.
Malý rozdíl, velký dopad
Možná si řeknete, že rozdíl dvou tří desetin procenta v úroku nestojí za řeč. Jenže u třímilionové hypotéky na dvacet let to znamená desítky tisíc korun navíc. Když k tomu přičtete pojistky a poplatky, snadno zjistíte, že „levná“ nabídka může být ve výsledku ta nejdražší.
Proč nespěchat
Hypotéka není rohlík, který si koupíte po cestě z práce. Je to závazek, který vás ovlivní na velkou část života. Čím víc času věnujete srovnání nabídek a zjišťování detailů, tím klidněji se vám bude spát. A pokud vám někdo tvrdí, že musíte rozhodnout hned, berte to jako signál dát si od té nabídky odstup.
Zdroj: idnes.cz, idnes.cz, Deník, E15
