Na splátky, nebo hotově? Pohodlí může být lákavé, ale dejte si pozor na skryté navýšení
Skoro každý z nás by si přál koupit něco, na co mu ještě chybí pár tisíc korun došetřit. Jenže pak stojíme před výkonným mobilem nebo novou televizí, a cedulka hlásá jen za 1 500 Kč měsíčně. To pro nás zní mnohem lépe, jenže je tu háček – navýšení.
I bez dalších marketingových sloganů a veselých lidí na obrázku, kteří si produkt užívají, působí nízká splátka přímo svůdně. V tomto opojení se pak někteří z nás přestanou zajímat, kolik vlastně za mobil nebo televizi zaplatíme.
Příslib nulového úroku neznamená, že nepřeplatíte
V praxi se můžete často setkat s hesly jako „nákup bez navýšení“ nebo „0 % úrok“. Zní to skvěle, protože nám automaticky naběhne představa, že si můžeme začít užívat produkt už teď, aniž bychom v budoucnu přeplatili. Jenže nulový úrok málokdy znamená nulové náklady. Je to pochopitelné, poskytovatelé úvěrů přece z něčeho žít musí.
Jednoduše si peníze vydělají jinde, a to v oblasti poplatků za sjednání, vedení účtu nebo v povinném pojištění schopnosti splácet. Místo úroku byste se tak měli naučit sledovat jiný údaj, a to RPSN – Roční Procentní Sazbu Nákladů.
Obchodníci, respektive marketingová oddělení úvěrových společností se spoléhají na to, že vás nalákají na nulový úrok. Ty malá písmenka, kde se RPSN ukrývá, přece nikdo při plnění svého snu nečte. Pokud tedy chcete vědět, jakou pomyslnou daň za splnění svého snu zaplatíte, je nezbytné počítat s RPSN.
Proč nás nákupy na splátky tak přitahují?
Kdyby se lidstvo rozhodovalo pouze rozumem, svět by byl hodně jiný. Jenže u nás často vyhrávají emoce, a to především v oblasti našeho nákupního chování. Splátky, především ty nízké jsou pak mistrovskou hrou na naši psychiku.
Většinou chceme věci hned, uspokojíme tak svá přání a odstraníme frustraci. Možnost pořídit si věc na splátky pak odstraňuje naši největší překážku. Tou je nutnost mít celou sumu připravenou k platbě. Náš mozek to vnímá tak, že nás mnohem méně zabolí platit dlouhodobě 1 500 Kč než najednou zaplatit desetitisíce.
V tu chvíli začneme prostě splátky vnímat jako jakési předplatné, jako je tomu třeba u Netflixu. Drahá věc se tak pro nás stává rychle dostupnou. Tento model byl k dokonalosti dotažen různými splátkovými společnosti, se kterými si věc na splátky můžete pořídit na několik kliknutí. Možná vnímáte, že je to praktické, ale přesně naopak, cesta k dluhu se stala velmi snadnou, a hlavně rychlou.
Kdy se splátky vyplatí?
Samozřejmě, že jsou tu situace, kdy se nákup na splátky nerovná bezmyšlenkovitému úpisu peklu. Někdy mohou představovat chytrý a strategický nástroj. Podívejme se společně, o jaké typické situace se jedná.
Když se vám porouchá pračka nebo lednice, je zřejmé, že si bez nich v každodenním životě neporadíte. Díky nákupu na splátky si můžete pořídit novou hned, aniž byste sahali na své úspory pro případ ztráty zaměstnání. Taková rezerva by pro vás měla prostě zůstat nedotknutelná.
I v praxi můžete narazit na situace, kdy je RPSN skutečně nula. Jedná se tak o bezúročnou půjčku. V tomto případě je to dobrá investice, protože peníze, které byste za výrobek utratili, můžete nechat úročit třeba na spořícím účtu. I když je to malý zisk, pořád jsou to peníze v plusu.
Pomocí menších nákupů na splátky si můžete začít budovat i pozitivní úvěrovou historii. Pokud totiž budete splácet včas můžete, si vytvořit pozitivní záznam v registrech. To se vám může hodit v budoucnu. Třeba když budete žádat o hypotéku na bydlení.
Buďte zodpovědní a vyhněte se úvěrovým pastem
Každý nákup na splátky skrývá určitá rizika. Jedním z nich je skutečnost, že i jedna opožděná splátka může spustit kolotoč smluvních pokut či úroků z prodlení. Z malé částky se pak stává velký problém.
Druhým kamenem úrazu může být, když budete platit každý měsíc 500 Kč za kávovar, 1 500 Kč za televizi, 800 Kč za telefon a ve výsledku vám z účtu každý měsíc mizí tisíce. Tak totiž začíná cesta do dluhové spirály, kde můžete začít lepit jeden dluh druhým. Zpravidla stačí, když onemocníte a příjmy značně poklesnou.
Ještě závažnější v této situaci je, že každá opožděná splátka se zapisuje do úvěrových registrů, a i pozdě zaplacená stokoruna vás může připravit na pár let o hypotéku na váš vysněný dům.
Co si tedy promyslet, než nakoupíte na splátky?
Než se upíšete na měsíce a někdy i roky, je potřeba se sebe sama zeptat, zda se jedná o nutnost nebo jen vaše přání. Zvážit byste měli i to, zda se vám splátka vejde do rozpočtu, aniž byste si každý měsíc přestali odkládat peníze.
Nezapomeňte ani na RPSN, jen tak zjistíte, kolik skutečně za danou věc zaplatíte. Opravdu s takovou cenou souhlasíte? Pak se zamyslete i nad riziky, kterým se vystavujete kvůli skrytým pokutám.
Pokud si dokážete toto všechno promyslet s chladnou hlavou, jste na správné cestě k zodpovědnému finančnímu rozhodnutí.
