Dobrý dluh existuje: Jedná se o investici do nemovitosti či vzdělání
Když se řekne dluh, většině lidí naskočí spíš nepříjemné pocity – stres, nejistota, obavy, jestli to vůbec zvládnou splácet.
Jenže není fér házet všechny dluhy do jednoho pytle. Jsou totiž situace, kdy vám půjčka dokáže otevřít dveře k věcem, na které byste sami těžko dosáhli. A právě tehdy se mluví o tzv. dobrém dluhu.
Jak poznat, že jde o „dobrý“ dluh
Nejde o to koupit si na splátky nový telefon nebo dovolenou u moře. Takové půjčky se rychle „projedí“ a zůstane po nich jen závazek. Dobrý dluh je takový, který vám pomůže k něčemu, co má hodnotu i v budoucnu – třeba k vlastnímu bydlení nebo k vyššímu vzdělání.
Jednoduché pravidlo zní: když vám dluh přinese víc, než kolik za něj zaplatíte, dává smysl. Pokud ale financuje jen krátkodobou radost, je to spíš cesta do problémů.
Hypotéka bývá často vnímána jako okovy na několik desítek let. Na druhou stranu je to asi nejběžnější forma dobrého dluhu. Byt nebo dům si hodnotu obvykle drží, a pokud je pronajmete, splácí se často „sám“. Jistě, rizika existují – růst úroků nebo pokles cen nemovitostí – proto je dobré si vždy spočítat, co zvládnete utáhnout. Ale ve srovnání s platbou nájmu jde pořád o investici, která má smysl.
Vzdělání jako investice do sebe
Snad nejčistší ukázka dobrého dluhu je půjčka na vzdělání. Studium oboru, který vám zajistí lepší práci a vyšší příjem, se může vrátit i několikanásobně. Navíc znalosti vám nikdo nevezme – zůstanou s vámi celý život. Pokud vás tedy čeká školné nebo náklady na kurz, který vám otevře dveře k nové kariéře, je to rozhodně dluh, který má logiku.
Na opačné straně jsou spotřebitelské úvěry – půjčky na nové auto, které rychle ztrácí hodnotu, luxusní věci na kreditní kartu nebo impulzivní nákupy. Krátkodobě možná udělají radost, ale dlouhodobě vás svazují a berou vám finanční svobodu.
Rozdíl je prostý: když dluh zvyšuje vaši hodnotu nebo majetek, je dobrý. Když jen financuje spotřebu, je špatný.
Není to jen o číslech
Ještě jedna věc, na kterou se často zapomíná – pocit. Dobrý dluh by vám měl přinášet klid, že investujete do budoucnosti. Pokud už při podpisu smlouvy cítíte, že to nedáte, nebo že se vám splátky budou vracet jako bumerang, raději to ještě promyslete.
Finanční poradci doporučují mít kromě splácení i rezervu – ideálně několik měsíčních výdajů. Ta vám dá jistotu, že i když se něco pokazí (ztráta práce, vyšší náklady), nebudete okamžitě v problémech.
Dluh nemusí být nutně hrozba. Může být i chytrý nástroj, pokud víte, jak s ním zacházet. Investice do bydlení nebo vzdělání vám do budoucna přinese víc, než kolik vás stojí. Naopak půjčky na věci, které rychle ztrácí hodnotu, vás spíš stáhnou dolů.
Až budete přemýšlet, jestli si půjčit, zkuste si položit jednoduchou otázku: „Co mi tahle půjčka přinese za rok, za pět, za deset let?“ Pokud odpověď ukazuje na růst a zisk, je to dobrý dluh. Pokud ne, raději couvněte.
