Tohle je největší levárna, kterou používají banky v Česku na své klienty. Dělají to všechny, bez výjimky
Možná si stále myslíte, že největší podraz od vaší banky je poplatek za vedení účtu. To je ale omyl. To je jen drobná nepříjemnost. Skutečný problém je mnohem rafinovanější, téměř neviditelný a týká se každého z nás.
Všechny banky, bez výjimky, si o vás vedou tajnou digitální složku. Každá platba kartou, každá žádost o úvěr, dokonce i to, za co utrácíte, se pečlivě analyzuje a ukládá.
Tato složka je váš permanentní finanční posudek, který v tichosti rozhoduje o tom, jestli dostanete hypotéku, za jaký úrok si půjčíte na auto nebo jestli vám vůbec svěří kreditní kartu. Tento systém digitálního profilování je základem moderního bankovnictví a dává bankám obrovskou moc nad vaší finanční budoucností.
Je to jako digitální rentgen
Když žádáte o úvěr, banka hodnotí vaši bonitu pomocí tzv. scoringu. Není to jen o výši vašeho příjmu. Algoritmy analyzují desítky dalších faktorů: váš věk, vzdělání, profesi, rodinný stav, ale i vaše výdaje a zvyky. Banka si tak neskládá jen finanční obrázek, ale kompletní psychosociální profil, aby odhadla, jaké jste pro ni riziko.
Hlavním nástrojem jsou úvěrové registry (BRKI, NRKI, SOLUS). Fungují jako kolektivní paměť finančního sektoru, která neodpouští. Není v nich jen záznam o nesplacených dluzích, ale naprosto vše: každá půjčka, kreditka, kontokorent, a dokonce i každá zamítnutá žádost. Když vás odmítne jedna banka, všechny ostatní se to okamžitě dozví. Váš neúspěch se stane digitální jizvou, která vás pronásleduje. I poctivě splacený dluh zůstává v registrech další čtyři roky.
Banka jde ale ještě dál a špehuje vaši transakční historii. Moderní algoritmy analyzují, za co utrácíte. Platby sázkovým kancelářím nebo nákupy na webech pro dospělé jsou často označeny jako rizikové.
Banka vám pak hypotéku nedá, ale nikdy neřekne, že je to kvůli sázení. Schová se za obecnou frázi o „interním vyhodnocení rizik“. Vaše soukromé nákupy se tak stávají důkazem proti vám.
Pastí jsou i tzv. neviditelné dluhy. Máte nevyužitý kontokorent nebo kreditku v šuplíku? Pro banku je to potenciální dluh. Při žádosti o úvěr započítá celý schválený limit do vašich závazků, i když z něj nečerpáte ani korunu. Tím se papírově snižuje vaše bonita.
Hra o poplatky a další pasti
I když mnoho absurdních poplatků z minulosti zmizelo, banky našly nové triky. Současným trendem je zdražování služeb spojených s hotovostí a osobním kontaktem. Banky se snaží „vytlačit“ méně ziskové klienty, typicky seniory, z poboček do mobilních aplikací. Kdo se nepřizpůsobí, platí. Vklad hotovosti na vlastní účet na pobočce tak dnes u velkých bank stojí 50 až 70 Kč.
Mimořádně zákeřnou praktikou je vázaný prodej u hypoték. Banka vám nabídne slevu na úrokové sazbě, když si u ní sjednáte pojištění schopnosti splácet. Zní to dobře, ale je to past.
Toto pojištění má omezené krytí a chrání primárně banku, ne vás. Peníze v případě pojistné události jdou přímo bance. Jakmile hypotéku splatíte, pojištění zaniká a všechny vámi zaplacené peníze propadají. Mnohem flexibilnější a výhodnější je individuálně sjednané životní pojištění.
Jak se efektivně bránit?
Česká národní banka (ČNB) sice uděluje bankám milionové pokuty za systémová pochybení, ale individuální spory neřeší. Pokuta jde do státního rozpočtu, ne vám. Obrana je tedy na vás.
Vaše obrana by měla začít tím, že si sami aktivně zjistíte, co na vás banka ví. Jednou ročně si za malý poplatek můžete vyžádat výpis z registrů na portálu kolikmam.cz, abyste měli v ruce stejné informace jako bankéř.
Když narazíte na problém, je nutné ho správně reklamovat, nejlépe písemně s potvrzenou kopií, přičemž banka má na vyřízení 30 dní. Pokud s reklamací neuspějete, přichází na řadu velmi silná zbraň, o které mnoho lidí neví, a to finanční arbitr.
Jeho služby jsou pro vás zdarma a jeho rozhodnutí je pro banku závazné. Hlavně nezapomeňte na to, že můžete prostě odejít. Nemusíte tak souhlasit třeba se zavedením nového poplatku. Zrušení smlouvy je bez jakýchkoliv sankcí, tak to klidně využijte jako ideální příležitost přejít ke konkurenci.
Pamatujte, že jsou to vaše peníze, a tak si můžete určit i pravidla
Skutečným problémem není jeden poplatek, ale celý neprůhledný systém sledování. Nejlepší ochranou je přestat být pasivním a stát se informovaným klientem. Pravidelně si kontrolujte registry, nebojte se ozvat a využijte všech dostupných nástrojů. Vy prokazujete laskavost bance tím, že jí svěřujete své peníze, ne naopak. Staňte se sebevědomým klientem – je to jediná cesta, jak se nenechat oškubat.
Zdroje: ittrendy.cz, financnivzdelavani.cz, peníze.cz, babinet.cz,
