Nevýhodný úvěr poznáte podle vysoké hodnoty RPSN, která zahrnuje nejen úroky, ale i všechny další poplatky spojené s úvěrem
Nízký úrok zní skvěle. Finanční domy to vědí a často lákají na půjčky, které se tváří jako neuvěřitelně výhodné. Jenže skutečnou cenu jakékoliv půjčky odhalí až čtyři nenápadná písmena: RPSN.
Pochopit, co znamenají, je jako mít tajnou zbraň, která vás ochrání před dluhovými pastmi a pomůže vám s klidem odmítnout nabídky, které jsou prostě špatné. Pojďme se podívat, jak na to, aby vás nikdo nenachytal.
Co je to RPSN a proč je důležitější než úrok?
Nejlepší si to bude ukázat na praktickém příkladu, V modelové situaci si chcete půjčit 100 000 Kč a vrátit je do roka. Dostali jste dvě zajímavé nabídky. První je s úrokem 7 % a poplatkem 3 000 Kč za sjednání, druhá sice s vyšším úrokem 9 %, ale zato úplně bez poplatků. Nižší úrok u první varianty vypadá lákavě.
Jenže tady přichází na řadu Roční Procentní Sazba Nákladů (RPSN). Zatímco úrok je jen cena za půjčení peněz, RPSN do sebe zahrne všechny povinné náklady, které s půjčkou souvisí. Zahrnuje tedy i poplatky za sjednání, vedení účtu nebo třeba povinné pojištění.
V našem příkladu by kvůli poplatku byla první půjčka nakonec dražší, protože by měla vyšší RPSN. U první nabídky byste totiž zaplatili 10 000 Kč navíc – 7 000 Kč úrok plus poplatek. V druhém případě byste zaplatili jen úrok 9 000 Kč.
Čím větší je rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím víc byste měli zpozornět. Znamená to, že poskytovatel vydělává hlavně na skrytých poplatcích, nikoli na samotném úroku. Férová firma má RPSN jen o kousek vyšší než úrokovou sazbu.
Pamatujte na to, že zákon je na vaší straně. Poskytovatel má povinnost RPSN ve smlouvě vždy uvést. Pokud to neudělá nebo ho spočítá špatně, máte obrovskou výhodu. Úrok u takové půjčky automaticky spadne na minimální úroveň stanovenou Českou národní bankou (ČNB) a všechny ostatní poplatky jsou neplatné. Vy pak vracíte jen jistinu s minimálním úrokem.
Jak se zorientovat na trhu?
Abyste věděli, jestli je nabídka dobrá, potřebujete znát běžné ceny. Na pomyslném cenovém dně najdeme hypotéky, které mají díky zajištění nemovitostí nejnižší RPSN, obvykle v rozmezí 4 až 6 procent.
O stupínek výše stojí běžné bankovní spotřebitelské úvěry. Pokud máte dobrou platební historii, dostanete se v bance na RPSN kolem 8 až 12 procent. Ještě dražší bývají nebankovní spotřebitelské úvěry, které jsou sice dostupnější, ale seriózní společnosti se pohybují v RPSN zhruba do 30 procent. Cokoli výrazně nad touto hranicí už je varovný signál.
Na samém vrcholu cenové pyramidy pak ční mikropůjčky, u kterých RPSN letí do stovek i tisíců procent. Berte to spíš jako matematické varování před extrémní cenou a u těchto půjček se dívejte hlavně na jednu věc: kolik korun celkem přeplatíte.
Jak poznat predátora a utéct včas
Než začnete s jakýmkoli nebankovním poskytovatelem vůbec mluvit, udělejte si minutu času na nejdůležitější krok. Ověřte si, že má licenci od ČNB na webových stránkách. Pokud ho v seznamu nenajdete, dejte rychle ruce pryč.
Existuje i několik dalších jasných signálů, že něco není v pořádku. Prvním a nejčastějším podvodem je požadavek na poplatek předem. Nikdy nic neplaťte, dokud nemáte peníze na účtu.
Dalším obrovským vykřičníkem jsou sliby, půjčky bez kontroly registrů. Kdo to nabízí, porušuje zákon a je mu jedno, jestli se dostanete do problémů. Zpozornět byste měli i v případě, kdy vás někdo tlačí do rychlého podpisu a nenechá vás smlouvu v klidu pročíst.
A konečně, typickou praktikou lichvářů je požadovat nepřiměřenou zástavu, například dům kvůli půjčce na pár desítek tisíc.
Vaše peníze, vaše zodpovědnost
Nejlepší ochranou před dluhy jste vy sami. Než si půjčíte, položte si pár upřímných otázek. Opravdu tu věc potřebuji, nebo ji jen chci? Půjčujte si na věci s trvalou hodnotou, ne na dovolenou. Máte na splátku v rozpočtu místo i s malou rezervou? A co se stane, když přijdete o práci, máte finanční polštář alespoň na tři měsíce?
Existují situace, kdy je odpověď na půjčku vždycky „ne“. Nikdy si nepůjčujte na splacení jiné půjčky. To je cesta přímo do dluhové spirály. A nikdy nepodepisujte smlouvu, které stoprocentně nerozumíte.
Pokud se i tak dostanete do potíží se splácením, nestrkejte hlavu do písku. Okamžitě kontaktujte věřitele. Většinou se dá domluvit odklad nebo snížení splátek. Když je nejhůř, obraťte se na bezplatné dluhové poradny, které vám pomohou najít řešení.
Klíčem k finanční pohodě není najít nejnižší úrok, ale být informovaný a zodpovědný. RPSN je skvělý pomocník, ale tu nejdůležitější práci musíte odvést vy sami – tím, že budete přemýšlet a občas řeknete rázné „ne“.
Zdroje: mfcr, peníze.cz, novinky.cz
